〈銀行掰掰1〉P2P網路借錢兼投資 不甩銀行臉色
今年六月以來，中國P2P﹝網路借貸﹞產業爆雷，超過200家的業者倒閉，造成市場一片驚恐，深怕台灣P2P產業也受波及。然而，P2P借貸平台除了可以提供借錢管道外，也讓有閒錢的人可以投資，運用得當就是一個良好的工具。台灣業者認為，為了避免台灣進入劣幣逐良幣的狀況，此刻是立P2P專法的好時機。
若從借貸的角度來看，如果是過往跟銀行往來的狀況，假設銀行客戶黃小明因為使用信用卡刷卡20萬元，動用了循環利息，若他的循環利息是15%，這15%是銀行收走，但銀行只給存款戶1%，中間有14%差額是銀行這個中間人角色賺走。
P2P平台的運作方式非常簡單，就是借貸與投資雙方的中介角色，負責審核評估借款人的財務狀況。如果黃小明到P2P平台去申請借貸20萬元，必須先經過P2P業者審核信用狀況、個人資料調查、風險評估等等，而後在P2P平台上開放給會員們來投資，最低1000元就能投資。
對於借貸方黃小明來說，若信用良好，利息大約可以降至3%至6%不等的支出，大大降低壓力，而對投資方來說可以得到比定存較高的投資報酬，而P2P平台的收入就是借貸金額的手續費，就成立上的立意來說是一個三贏的商業設計模式。
但對於銀行業者來說，P2P的經營方式有其風險。民間銀行業者直言，P2P平台的審核不嚴格，甚至不用信用評等就可以借款，這樣的方式恐怕會釀造更大的風險。
台灣目前較為知名的P2P業者有Lnb信用市集及鄉民貸兩間主要公司。瑞保科技旗下信用市集Lnb執行長楊瑞芬提到，P2P這項金融新科技才剛開始，確實市場上有劣幣出現，因此她認為此刻是立專法的時刻，對P2P產業做出一個明確的規範，讓良善的P2P業者可以有機會可以追尋。
矽谷天使投資人、橡子園創投董事長陳五福(右)與瑞保網科CEO楊瑞芬(左)合作，在台灣成立P2P借貸平台LnB信用市集。﹝蘋果日報﹞
楊瑞芬在成立信用市集之前，一路歷練了花旗、中信、HSBC、遠東銀行等，見證了台灣銀行科技化的進程，也曾經大力建言台灣銀行產業要推動類似支付寶的支付工具，但由於台灣採取保護銀行的政策走向，使得台灣錯失了行動支付發展的好時間點。
因此楊瑞芬在2016年成立了瑞保科技，並且得到矽谷知名天使投資人陳五福的資金挹注，並且大力推動P2P產業的發展。她說，台灣的消費金融一直都亞洲第一名，而P2P這項創新金融科技更是讓台灣可以在亞洲市場上獲得一席之地的工具，台灣要珍惜這波發展的機會。
而信用市集發展2年來，發展得極為快速，每個月都有數億元的貸款金額申請量，本身除了在台灣市場發展之外，楊瑞芬提到，今年也將與馬來西亞合作，將P2P服務推廣到馬來西亞市場去，由此可見，P2P這項產業是可以跨國經營的。
P2P平台與銀行業者存在微妙的競爭關係。(蘋果日報)
另一位P2P業者鄉民貸執行長黃智康說到，銀行並不是真的P2P，銀行站在一個中間角色的位置，接受存款戶的資金，給予1%的利息，再用存款戶的資金去放款，賺取利潤，而這些大額利潤是由銀行拿走。
黃智康以鄉民貸所接觸的A客戶為例，他說，這個案之前跟銀行借信貸，銀行審核後給11%利率，分7年償還，借款30萬元要還13萬元的利息，後來找到鄉民貸，審核後利率為5.8%，分3年償還，利息僅需3萬多元，光是利息差額就約10萬元。
A客戶的資金需求是由有閒餘資金的投資人所得供，這些投資人在P2P平台上可以分散投資各種案子，每個案子的利率依個人信用狀況審核結果不同而定，可以獲取比定存更高的獲利率。
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文章來源
https://tw.news.yahoo.com/%E9%8A%80%E8%A1%8C%E6%8E%B0%E6%8E%B01-p2p%E7%B6%B2%E8%B7%AF%E5%80%9F%E9%8C%A2%E5%85%BC%E6%8A%95%E8%B3%87-%E4%B8%8D%E7%94%A9%E9%8A%80%E8%A1%8C%E8%87%89%E8%89%B2-%E5%A3%B9%E7%89%B9%E5%A0%B1-050100228.html
